范晓波解析多国央行数字货币跨境支付的现状与挑战

央行数字货币在跨境支付这个领域有着巨大的潜力，它有希望重新塑造全球金融体系。可是，监管方面存在的障碍就像一座大山一样，横在它全球化应用的道路上。

潜力初显

随着数字经济的兴起，央行数字货币的跨境支付潜力慢慢被发掘出来。近些年来，一些国家着手试点测试央行数字货币的跨境支付功能，像巴哈马就推出了数字美元，在一定区域达成了便捷的跨境资金流转。这说明央行数字货币能够简化跨境支付流程，减少中间环节，提升支付效率。

在全球范围内，跨境贸易活动持续增多，跨境投资活动也不断增加，所以对高效跨境支付的需求变得越发迫切。CBDC能够降低成本，还能加快结算速度，并且能为企业和个人提供更优质的支付体验，因而得到了越来越多国家央行的关注与研究。

技术标准难题

目前，全球各国央行在 CBDC 的技术标准方面缺少统一规范，不同国家所开发的支付系统不一样，数据接口也各有不同，这对系统的互操作性造成了严重影响。比如，A 国的 CBDC 系统采用的是一种技术标准，B 国采用的是另一种，两者很难直接对接，进而让跨境支付过程变得复杂。

这种技术标准存在不统一的情况，致使跨境支付的效率大幅降低。商家使用 CBDC 进行跨境交易时，常常会面临系统不兼容的问题，消费者使用 CBDC 进行跨境交易时，同样常常会面临系统不兼容的问题，这增加了使用成本，也增加了使用难度，进而阻碍了 CBDC 跨境支付的广泛应用。

数据隐私困境

因为没有统一的国际数据保护标准，所以 CBDC 在跨境交易里平衡数据流动和隐私保护成了难题，消费者担心个人数据在跨境流动时被泄露，进而影响对 CBDC 的信任，比如在某些国家的数据隐私保护法律规定下，CBDC 很难依照其他国家的要求进行数据传输。

数据隐私问题会影响用户信任，还会限制支付的普及度。企业进行跨境支付时，要考虑数据合规问题，这增加了运营风险和成本。这致使许多企业对使用 CBDC 进行跨境支付持谨慎态度。

法律框架差异

全球还没有形成一个统一的CBDC跨境支付法律框架，各个国家对CBDC的法律定义不一样，有的国家把它看作法定货币，有的国家则将其定义为虚拟资产，交易规则和金融机构准入条件也有明显差异，这使得在进行跨境支付时，很难确定适用的法律和监管规则。

这种法律框架存在差异，这增加了 CBDC 跨境支付的法律不确定性，企业开展业务时，要面对不同国家的法律要求，这增加了合规成本，也增加了风险，金融机构开展业务时同样如此，比如在跨境支付纠纷处理中，因为法律标准不一样，所以解决问题非常棘手。

监管协调困境

各国通过自主研发，或者由少数国家联合起来进行 CBDC 研发，这样一来，跨境支付的监管差异就变得比较大。有些地区出台了相对统一的规定，不过这些规定大多属于地区性规范，缺少全球普遍适用的特性。这种情况让跨境支付的监管呈现出多样化和复杂的特点。

不同国家的监管机构之间，缺少有效的沟通机制，也缺少有效的协调机制，这使得监管重叠的情况出现，监管空白的情况也存在。在跨境支付时，资金流动常常会跨越多个国家的监管辖区，这增加了监管的难度，还容易引发监管套利行为。

应对策略建议

为推动 CBDC 在全球范围内的应用，各国央行以及国际组织需要采取具体的举措。要致力于推动全球统一的技术标准，借助双边、多边协调的方式，制定并推广数据格式、支付接口协议等方面的标准，以此提高系统的互操作性。

要建立跨境数据治理框架，统一隐私保护标准，以此协调数据跨境流动里的隐私保护问题。另外还要建立国际共识，统一CBDC的法律和监管框架，明确各方法律责任，进而减少法律不确定性。与此同时要加强国际监管合作，推动协同监管，并且创新治理机制，比如借鉴mBridge和Project Nexus等项目的经验。

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